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独家解读:互联网金融风险整治实施方案对p2p网贷影响

时间:2016-10-14 11:55 来源:未知
近年来,随着大数据、云计算、移动互联网等信息技术的迅速发展,互联网金融蓬勃兴起,几乎触及了金融业的所有领域。疯狂崛起的同时,带来的漏洞和风险也是巨大的,很多投资人深受其害,引起了国务院的高度重视。就在2016年10月13日,国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,规范P2P网贷、第三方支付、股权众筹等各类互联网金融业务,对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排。
《互联网金融风险专项整治工作实施方案》
《互联网金融风险专项整治工作实施方案》要求严格准入管理,设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。非金融机构、不从事金融活动的企业,在注册名称和经营范围中原则上不得使用“交易所”、“交易中心”、“金融”、“资产管理”、“理财”、“基金”、“基金管理”、“投资管理”、“财富管理”、“股权投资基金”、“网贷”、“网络借贷”、“P2P”、“股权众筹”、“互联网保险”、“支付”等字样。


十七部门联手整治互联网金融市场秩序
据了解,此次参与专项整治工作的部委有17家,分别是:人民银行、中央宣传部、中央网信办、中央维稳办、国家发展改革委、工业和信息化部、公安部、财政部、住房城乡建设部、工商总局、国务院法制办、银监会、证监会、保监会、国家信访局、最高人民法院和最高人民检察院。

为何选择这个时机发布整治细则?
互联网金融风险整治行动在今年4月份就逐步展开,选择这个时间节点,是要将政策不确定性的猜想及时打消。根据要求,该项整治工作将于2017年3月底前完成。
独家解读:从短期看,专项整治目标是规范各类互联网金融业态,扭转部分业态偏离正确创新方向的局面,维护广大金融消费者的切身利益,维护金融市场秩序,守住不发生系统性区域性金融风险的底线。

六大涉及金融领域成为重点整治对象
此次专项整治工作将重点针对六大领域。据有关负责人介绍,当前互联网金融领域的风险隐患主要集中在P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、互联网金融领域广告等领域,专项整治坚持问题导向,将集中力量对这几个重点领域进行整治。

P2P网贷行业是实施方案重点整治对象
15个部委昨天联合印发的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》明确,P2P网络借贷平台应守住法律底线和政策红线,落实信息中介性质,不得设立资金池,不得发放贷款,不得非法集资,不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的,不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人,除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外,不得从事线下营销。
P2P网贷平台未经批准不得从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。P2P网贷平台客户资金与自有资金应分账管理,严格落实客户资金第三方存管要求,保护客户资金安全,不得挪用或占用客户资金。此外,房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质,不得利用P2P网络借贷平台从事房地产金融业务;取得相关金融资质的,不得违规开展房地产金融相关业务。
独家解读:P2P网贷的整治重点是落实网贷机构信息中介的定位,禁止网贷机构突破信息中介职能定位。整治行动提出严格落实客户资金第三方存管的要求,可谓给客户资金安全再添“一把锁”。具体来看,P2P网贷平台客户资金与自有资金应分账管理,P2P网贷平台需选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,不得挪用或占用客户资金。

网贷平台上线第三方资金存管进展很慢
据不完全统计,只有一部分P2P网贷平台完成了第三方资金存管。另外关于银行存管进展也比较缓慢,与P2P网贷平台合作进行资金存管的银行,多为商业银行和地方银行,银行业金融机构配合与否,也决定着这项政策的落实进度。
独家解读:银行此前不愿受理这项业务的原因有两个:一方面是网贷平台不够规范;另一方面银行也不知道该怎么做。然而银监会确实注意到银行不够配合的问题,官方即将出台具体鼓励银行存管的政策细则,这一情况将得到改善。

无牌跨界网贷平台从事互联网金融将被整治
今后,在网上无牌代销金融产品以及跨界从事金融业务的企业将受到整治。三类不规范从业的互联网企业将被重点整治。
第一、具有资产管理相关业务资质,但开展业务不规范的各类互联网企业,重点查处以下问题:
  将线下私募发行的金融产品通过线上向非特定公众销售,或者向特定对象销售但突破法定人数限制;
  通过多类资产管理产品嵌套开展资产管理业务规避监管要求;
  未严格执行投资者适当性标准,向不具有风险识别能力的投资者推介产品,或未充分采取技术手段识别客户身份;
  开展虚假误导宣传,未揭示投资风险或揭示不充分;未采取资金托管等方式保障投资者资金安全,侵占、挪用投资者资金。
第二、重点整治未取得资产管理等金融业务资质,跨界开展金融活动的互联网企业。
第三、整治具有多项金融业务资质,综合经营特征明显的互联网企业。

销售p2p网贷产品需执行标准
针对通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务的情况,《实施方案》提出,未取得相关金融业务资质的互联网企业,不得依托互联网开展相应业务。互联网企业和传统金融企业平等竞争,行为规则和监管要求保持一致。采取“穿透式”监管方法,根据业务实质认定业务属性。
同时,为维护投资者利益,《实施方案》要求互联网金融机构销售金融产品应严格执行投资者适当性制度标准,披露信息和提示风险,不得将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户。
独家解读:此举属于投资者保护举措的一项,针对适当性制度标准会分不同领域、不同平台进行规范。评估方式如下:
  一是参考国内现有的投资风险评估状况;
  二是可以借鉴国际经验;
  三是建立新的评估模式,通过互联网大数据来确定借款人的还款能力、可融资额度等。
在专项整治过程中,将采取3项措施保护投资者利益:
  首先,严格互联网金融从业机构规范要求;
  其次,要坚持分类施策,有序、稳妥处置风险,特别要做好对客户资金的保护工作;
  最后,仍要加强宣传教育,提高投资者风险甄别和防范意识。
对于整治过程中,要运用的方法,非银行支付机构客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行,开展跨行支付业务应通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。

未取得相关资质的p2p平台不得对外宣传广告
《实施方案》内容指出:未取得相关金融业务资质的从业机构,不得对金融业务或公司形象进行宣传。取得相关业务资质的,宣传内容应符合相关法律法规规定,需经有权部门许可的,应当与许可的内容相符合,不得进行误导性、虚假违法宣传。
针对互联网金融违法违规活动隐蔽性强的特点,此次专项整治将发挥社会监督作用,建立举报制度,出台举报规则。中国互联网金融协会设立举报平台,鼓励通过“信用中国”网站等多渠道举报,为整治工作提供线索。

p2p网贷甚至互联网金融广告将被重点整治
工商总局已经发文明确,互联网金融广告应当依法合规、真实可信,不得含有九类违规内容:
一是违反广告法相关规定,对金融产品或服务未合理提示或警示可能存在的风险以及承担风险责任的;
二是对未来效果、收益或者与其相关情况作出保证性承诺,明示或者暗示保本、无风险或者保收益的;
三是夸大或者片面宣传金融服务或者金融产品,在未提供客观证据的情况下,对过往业绩作虚假或夸大表述的;
四是利用学术机构、行业协会、专业人士、受益者的名义或者形象作推荐、证明的;
五是对投资理财类产品的收益、安全性等情况进行虚假宣传,欺骗和误导消费者的;
六是未经有关部门许可,以投资理财、投资咨询、贷款中介、信用担保、典当等名义发布的吸收存款、信用贷款内容的广告或与许可内容不相符的;
七是引用不真实、不准确数据和资料的;
八是宣传国家有关法律法规和行业主管部门明令禁止的违法活动内容的;
九是宣传提供突破住房信贷政策的金融产品,加大购房杠杆的。
国家工商总局表示,对公安机关认定涉嫌经济犯罪以及有关职能部门认为已经构成或者涉嫌构成非法集资活动的,工商部门依法责令停止发布广告,各有关部门依法、依职责进行查处。此外,对涉嫌从事非法金融活动的或不符合有关法律、法规和规章要求的,各有关部门依法、依职责责令停止相关广告发布活动。
独家解读:互联网金融领域广告等行为的整治重点是互联网金融从业机构发布虚假、违法金融广告等。此前,互联网金融机构屡被曝出虚假宣传问题,这也让不少投资者谈网贷色变。《实施方案》此次将互联网金融领域广告纳入整治重点,要求其不得对金融产品和业务进行不当宣传。

总体来说,此次国务院发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,第一就是明确之前指导意见,第二就是将大力整治互联网金融行业,从以上解读可以看出,p2p网贷行业的实施方案尤为严格,相信此次洗牌将过滤很多不合规的网贷平台,互联网金融终将迎来新的春天!

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